当《金融时报》记者走进深圳市的一家健康险公司时，感受到的却是浓浓的互联网公司的气息。轻松且人性化的元素渗透于办公环境的角角落落，一群平均年龄只有31岁的年轻人在电脑前为千家万户的保险保障忙碌着。这种浓厚的互联网氛围，得益于我国金融科技的蓬勃发展，以及由此带来的金融机构数字化转型。

　　深圳市是亚太地区金融科技的领跑者。今年年初，深圳市地方金融监督管理局对外发布《深圳市金融科技发展专项规划（2023-2025年）》，明确支持金融机构加强数字化转型布局，鼓励金融机构制定全方位数字化转型战略，增强个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力，提高服务实体经济质效。

　　政策指引之下，当地保险企业不断寻求突破和创新。在中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）深圳分公司，记者深切地感受到，人保健康如何让普惠的健康险保障服务更好地触达人们的真实需求，同时也为深圳金融业数字化转型提供了可借鉴的保险方案。

　　从地理位置看，深圳地处粤港澳大湾区中心，是连接珠三角与香港、澳门的枢纽，是广州、深圳、香港这条主轴的中心。深圳作为区域科技创新格局中的重要支点，可以带动粤港澳大湾区创新发展，助其成为科技创新制高点。聚焦保险业，《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确提出，支持深圳建设保险创新发展试验区。

　　深圳市地方金融监督管理局相关人士在接受《金融时报》记者采访时表示，当前，发展数字经济已成为国家的重大战略之一，推动数字经济与实体经济的深度融合是各方关注的重点。保险业应积极拥抱数字化转型的趋势，通过数字技术进一步提升风险管理能力和精细化管理水平，进一步拓展服务范围、降低服务成本，创新保险产品，优化服务流程及模式，更好服务于高质量发展，更好满足人民对美好生活的向往。

　　作为第一家国有专业健康险公司，人保健康紧握战略发展机遇，深入推进互联网保险运营服务数字化转型。人保健康党委书记、总裁邵利铎在接受《金融时报》记者采访时表示，自2022年以来，公司启动实施“健康工程”，以科技赋能支撑公司运营更高效，坚持“无科技、不运营”，将科技作为基本生产力和核心竞争力，作为推动公司高质量发展的强力引擎。

　　邵利铎举例道，“人保健康以科技赋能多层次医疗保障体系建设，提升健康险服务水平。公司开展千家医疗机构合作计划，搭建一站式结算网络，患者不再需要垫付医疗费用，切实缓解了人民群众就医负担。”

　　从推动深圳市多层次医疗保障体系建设成果来看，人保健康积极参与新医改及深圳市重特大疾病补充医疗保险项目的筹备工作；为广大异地就医的基本医保参保人提供医疗报销审核、调查服务；首批参与深圳市政府牵头的医保个人账户购买商业健康保险项目，累计承担风险责任金额近1563亿元。2023年，人保健康成为“深圳惠民保”四家承保公司之一。

　　为了助力粤港澳大湾区实体经济人才队伍建设，人保健康打造了“线上+线下”“健康管理+风险保障+员工福利”的健康综合解决方案。公司相继与大湾区重点大型企业建立紧密合作关系，为企业员工提供多元化的保险保障及健康管理服务。

　　截至目前，人保健康推出的综合解决方案已覆盖新能源、5G通信、民用航空等关键领域和重点行业，累计为近4000万人次提供门诊、住院、疾病、意外等风险保障，承担风险保额27万亿元。

　　在人保健康深圳分公司有关负责人看来，不断满足政府、企业和民众的多样化医疗健康需求，让保险与实体经济、与人民生活联系得更加紧密，是经营健康保险的价值所在。

　　商业健康险市场在过去10年保持了高增长，但从2021年开始增速有放缓趋势。随着行业竞争日趋激烈、创新技术快速发展，数字化转型逐渐成为关乎保险企业生存的必答题。

　　中国保险行业协会的一组数据显示，2013年到2022年间，我国互联网保险规模从290亿元增至4782.5亿元，年均复合增长率高达32.3%，实现飞速发展。其中，互联网健康险增长速度更是远超行业平均增速。2021年，我国互联网健康险规模保费同比增长47%，连续七年实现稳定增长。

　　“人保健康洞悉互联网健康险的需求与增长态势，抓住了2017年互联网保险发展的窗口期，目前客户已经覆盖全国31个省份的334个城市。” 人保健康互联网保险事业部人力行政处负责人对记者表示，公司希望通过场景化的互联网营销模式触达客户真实的保险需求，解决传统保险人力铺设高成本与低价格、高性价比业务无法兼容的市场矛盾。

　　在人保健康深圳分公司的交互空间，该公司副总经理李兴健通过多媒体客户服务平台向记者模拟展示了保险客服人员在线为投保者提供智能化服务的全过程。

　　“这里看到的是在线理赔服务，以往客户需要把理赔资料邮寄到保险公司，我们收到后再录入与审核，非常耗时耗力。实施线上化理赔后，客户只要按照服务平台的操作指引，把理赔资料上传，再进行后续理赔的服务跟进，极大优化了客户的理赔体验感。”李兴健告诉记者，目前人保健康线%以上。

　　据李兴健介绍，人保健康推出了全流程的在线投保、智能核保、回访、客服、理赔、健康服务体系，并已形成一套规范的线上服务标准。公司引入智能在线云客服系统，建立和完善智能知识库，以智能引导和智能决策的机器人辅助人工服务，大大减少了人工电话服务工作量，提高了客户服务效率。

　　采访中，《金融时报》记者了解到，今年50多岁的老李，家中收入主要依靠务农。他的子女保险意识较强，为父母购买了医疗险。今年3月，老李因肝恶性肿瘤入院，治疗费预估39万元，需自费约36万元，这对于没有其他经济收入来源的家庭可谓“雪上加霜”。

　　人保健康了解到该情况，为老李先行垫付37万元。老李出院后申请理赔，公司确认符合保险责任，在抵扣垫付款后又迅速赔付1.6万元，老李最终获赔38.6万元。“目前父亲恢复情况良好，十分感谢保险公司的快速垫付和赔付，解决了我们没钱看病的困难。”老李的家人表示。

　　上述案例是险企撬动医疗保险杠杆放大保障功能，实现保险普惠的一次生动实践。监管部门发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》提出，当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

　　深耕普惠保险领域，人保健康针对企业客户、老年人、带病体、高端客户、少儿等客群所代表的五大业务开发了专属保险产品，更好地解决我国健康险市场存在的产品同质化、理赔难、相对贫困地区难覆盖等问题。公司的多款长期普惠型医疗险和重疾险产品成为社保的重要补充，目前已经形成“医疗+重疾+意外”“长期+短期”“保险+服务”的互联网产品体系。

　　“针对慢性病人群难买保险的‘痛点’，人保健康率先推出终身保证续保的医疗险产品，如‘好医保·终身防癌医疗险’及欣E保医疗保险（肺结节版）。”据介绍，自“好医保·长期医疗”产品销售以来，累计为全国超6500万客户提供了保险保障及健康管理服务。该款产品对单个客户最高累计赔付金额达425.7万元，投保者因罹患白血病累计获得31次赔付，实缴保费仅707.93元。

　　人保健康不断强化三、四线城市及广大农村地区的覆盖程度，提升广大群众医疗保障水平，目前服务的三线及以下城市客户占比达到73%。“好医保”系列产品累计赔付无社保人群超过100万人、赔付新农合参保农民22万户，累计赔付金额达25.8亿元；累计为1.1万个家庭提供了垫付服务，其中，新农合农民4400户家庭，总垫付金额超2亿元。

　　互联网保险的价值在于普惠。正如中国保险行业协会副会长王玉祥所言，互联网保险的发展是宏观政策支持和科技创新发展的结果，也是监管部门保险主体相关机构共同探索创新并不断前行的产物。互联网保险凭借其普惠性、易触达等优势，通过百万医疗险等产品为大众在医疗场景提供保险服务。保险产品和服务范围已扩展到了欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖和服务的领域，不断延展保险服务的覆盖面。